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一看保额,就知道你保险买错了!买保险,保额多少合适?

2020-03-16 1 分享到:

一、重疾险

重疾险是“买多少,保多少”。如果被保人患病了,只要符合重疾险条款中规定的疾病标准,就能一次性获得保额理赔。

1.保额买多少?

重疾险有两个作用:

一方面,能覆盖罹患重疾后治病、康复的费用;

另一方面,患上重疾后,治疗期、康复期往往无法工作,这一次性赔付的钱可以弥补收入损失。所以,重疾险的保额不能买的太低。

不同重大疾病治疗费用不同。从治疗费数据来看,重大疾病的治疗费用大致在10-40万元左右。治病期间的生活费因人而异,如果在生活成本较高的一二线城市,建议配置保额50万元以上的重疾险,其他地区也建议配置至少30万元的保额。

我们可以看看这些高发疾病的治疗康复费:

一看保额,就知道你保险买错了!买保险,保额多少合适?

当然,如果你预算充足,完全可以根据自己的需求调高保额。如果是小朋友,或年纪还轻,对自己的健康情况有信心,可以先把保险买上,不用非要一步到位,之后几年再根据需求增加保额。

2.保费多少钱?

年龄不同、性别不同、保障期限不同,重疾险的保费也不同。一般来说,重疾险的保费有几个特点:

年龄越大,保费越贵

男性保费比女性保费贵

多次赔付重疾险比单次赔付重疾险贵

保终身比保定期贵

每年所交保费一致

3.预算不够,怎么办?

很多人已经有了保险意识,想配置上重疾险,但每年几千元的保费,压力比较大。那么,有没有办法能花更少的钱,买到保额充足的重疾险呢?

投保消费型重疾险

一般来说,消费型重疾险能比返还型重疾险便宜一半左右。对于预算不多的人来说,消费型重疾险是一个更好的选择。

缩短保障期限

如果觉得保障终身的重疾险太贵,可以选择定期型重疾险,将保障期限缩短,但至少能覆盖我们最身强力壮、最需要保障的几十年。如果选择保至60周岁,重疾险的保费相当于在保终身的基础上打了2-3折。

选择更长的交费期

交费期限越长,每年交出去的保费越低。目前市面上不少重疾险都支持30年交费、交至60周岁,大大降低了保费的压力。

选择最重要的保障

同等保额下,重疾险的保障责任越多,保费就越贵。重疾多次赔付、癌症多次赔付、包含中症保障等等,这些保障虽然很好,起到了锦上添花的作用,但价格也不低。如果实在是预算有限,建议考虑只包含重疾与轻症责任的单次赔付产品。

二、医疗险

医疗险的种类很多,主要用途都是为了帮助我们报销看病就医的花费。

1.保额买多少?

医疗险的赔付,简单地说,就是“看病花了多少,根据赔付条件报销”。因此,医疗险的保额只是个封顶线,代表着你最多能报销多少钱。

目前,不少医疗险的保额都在100万元以上。如果得了大病,基本上100万的治疗费已经足够。

2.保费多少钱?

医疗险保费要比重疾险便宜很多。医疗险在每年续保交费时,需要按当年的年龄来交费。

三、定期寿险

寿险保障的是我们的生命价值。很多人上有老下有小,还有房贷车贷要还。万一突然身故,能一次性赔付一笔钱,可以用来支援家庭。

寿险的意义,就是为了在家庭经济支柱不幸去世的情况下,补偿家里的经济损失,尽量保证不影响家人的正常生活开支、子女教育以及父母赡养。

1.保额买多少?

定期寿险的保额可以参考以下公式:

寿险保额=家庭负债+贷款+未成年子女的教育经费+父母赡养费+预留生活费-现金存款-可变现资产

现在不少中年人都背着房贷、车贷。很显然,在考虑保额时,这些数字必须纳入考量。而隐形的责任,则体现在子女教育、父母赡养等花费上。

除此以外,还可以根据自己的经济收入水平,从延长经济生命的角度来确定定期寿险的保额。例如,保额=年收入x5,相当于未来5年还有收入能为家庭所用。

2.预算不够,怎么办?

定期寿险的保障责任差异性不是很大,如此一来,价格就成为了选择定寿的重要考量因素。如果面对性价比很高的产品,还觉得保费高,可以考虑缩短保障,或选择保额递减的定期寿险产品。

缩短保障期限

如果保费压力大,可以考虑先保障家庭责任最重的几十年。例如,如果房贷还20年,就可以买保20年的定寿。退休后收入减少,也可以优先保障还在上班挣钱的几十年。

减额定期寿险

大多数定期寿险产品都是买多少,保多少。减额定期寿险,则是保的时间越久,身故额度逐渐降低。对于一些房贷压力特别大的人们来说,房贷越还越少,可以考虑保额递减的定期寿险产品,能够大大降低保费。

四、意外险

意外险的保障责任,主要包含意外身故、意外伤残与意外医疗。

1.保额买多少?

意外险杠杆很高,几百元保费就能买到百万保额。一般来说,意外身故的保额可以与定期寿险的保额基本一致。意外伤残的保额虽然也是一次性给付,但需要根据《人身保险伤残评定标准》,按比例给付保险金。

意外医疗险也是报销性质,通常保额在5000-5万。如果已经有了百万医疗险,遇到重大的意外事故时,意外医疗险可以与百万医疗险互相补充。如果没有百万医疗险,可以适当提升意外医疗险的保额。

2.保费多少钱?

一般一年期的意外险保费不因年龄而产生差异。

3.预算不够,怎么办?

意外险保费比较低,一般来说绝大部分家庭都能承受。如果觉得贵,可以考虑月交保费的形式,减轻压力。

以上讨论的都是保障类型的保险种类,而对于一些用于储蓄、养老、家庭财富传承的险种,确定保额的思路不太一样,我们下次再讨论。

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